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征信查多了影响房贷?这些因素影响你贷款

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【摘要】一般来说,征信查询一个月最好不要超过5次,两个月最好不要超过10次。对此,多位银行人士告诉记者,具体是否决定放贷,取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量,查询次数一般只是参考条件之一。

  茉莉  ·  2017-10-12 14:45
征信查多了影响房贷?这些因素影响你贷款 - 金评媒
来源: 新京报 作者:宓宓   

金评媒(https://www.jpm.cn)编者按:一般来说,征信查询一个月最好不要超过5次,两个月最好不要超过10次。对此,多位银行人士告诉记者,具体是否决定放贷,取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量,查询次数一般只是参考条件之一。

到传统的“金九银十”买房季节,这几天帮主看到有媒体说:

征信查询次数多了可能会办不了房贷。

Excuse me? 这是真的吗?

实际上,中国人民银行征信中心曾公开表示,“硬查询”次数过多,可能会令银行对放贷更为谨慎;多位银行人士则对帮主(ID:banglicai)说,在决定是否放贷时,“查询”背后的个人资产负债、偿债能力才是更为关键的因素。

【疑问1】查询个人征信会被银行拒贷吗?

申请贷款次数过多可能会令银行谨慎放贷

央行征信中心在官网上明确表示,贷款能否申请取决于商业银行。中国人民银行征信中心只是提供个人信用报告,供商业银行审批贷款申请时参考。

征信中心曾公开指出,放贷机构在放贷时,可能关注信用报告中的“硬查询”情况。如果短时间内查询过多,则容易给人“缺钱”的印象,由于缺钱的人一般违约风险较高,贷款经理更会倾向于做出谨慎放贷的决定。

“因为你只有向银行申请贷款,或者之前在银行有贷款时,银行才能查你的征信。”一位五大行房贷业务经理向新京报记者解释,“如果征信被查询了很多次,说明你可能向好几家银行申请了好几次贷款,再向新的一家银行申请的时候,银行方面会问你前几次是否申请下来,如果申请下来,那么就意味着你的负债继续增多;申请没下来,他也会考虑你是否有其他原因以致被拒绝。”

征信中心官网资料也显示,如果在一段时间内,申请人的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询,但信用报告中的记录又表明这段时间内,申请人没有得到新贷款或申请过信用卡,可能说明申请人向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功,这样的信息对获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。

有媒体报道,一般来说,征信查询一个月最好不要超过5次,两个月最好不要超过10次。对此,多位银行人士告诉记者,具体是否决定放贷,取决于监管部门政策、银行条款、个人信用情况等综合考量,查询次数一般只是参考条件之一。

征信中心出品的《信用报告全攻略》也指出,机构不同,态度不同,体现为愿意承担的风险种类、大小等不同,尤其是客户准入条件不同。

例如,刚参加工作的大学毕业生还款能力可能比不上工作稳定的中年人,有的放贷机构认为风险较大而拒贷。有的机构则看中年轻人的发展潜力,从长计议, 愿意承担较大风险而发放贷款。

【疑问2】为什么会查询个人征信?

审查个人贷款、信用卡时会产生“硬查询”

个人信用报告,是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,全面记录个人信用活动,反应个人信用状况。

所谓信用报告“硬查询”,则是指因为审查个人的贷款申请而产生的查询记录,比如信用卡审批、贷款审批等。另外,个人也可以免费在征信中心查阅自己的信用报告。

根据央行征信中心官网提供的范例,信用报告中,详细记录了申请人名下有几个信用卡帐户、名下的住房贷款情况、以及公共记录(包括欠税记录、民事判决记录等)。在查询记录上,详细记载着最近2年被查询的记录,具体到查询日期、查询操作员和查询原因。

此外,央行征信中心并没有“黑名单”。征信中心只是客观地收集和展示客户的信用信息,不对客户信息做任何评价。根据《征信业管理条例》的规定,不良信息自不良行为或者事件终止之日起展示5年。

由央行编著的《金融知识普及读本》显示,通过个人信用报告,商业银行能够掌握申请人当前的负债情况,再根据申请人提供的职业、收入、担保物等情况,分析判断借款人的还款能力,确定是否给其发放贷款及贷款多少。

央行征信中心在官网提醒,贷款申请人应当特别关注“查询记录”中记载的信息,其他人或机构是否未经授权查询过个人信用报告,以及“硬查询”次数是否过多。

据人民银行成都分行网站消息,今年9月,四川仪陇农村商业银行股份曾因“未按规定处理异议;未经信息主体授权询个人信用报告”,被中国人民银行南充市中心支行分别处5万元和13万元罚款。此外,浦发银行成都分行也于同月因未经授权查询企业及个人信用信息,被央行成都分行罚款15万元。

【疑问3】贷款申请是否成功取决于什么?

个人资产、负债情况仍是银行关注焦点

多位银行人士指出,相比于查询次数,实际操作中银行更关注查询背后的个人资产负债情况。

“有影响的不是查询征信本身,而是查询征信之后的授信。”一位城商行客户经理向记者解释,“比如说贷款、信用卡之类的负债。”

此外,上述城商行人士透露,具体到银行层面,则可能会有不同的规章制度。“我们这边房贷是要求在他行没有其他商业贷款,然后月按揭金额不超过月家庭收入一定的比例。”

“另外,放贷与否,跟地区的贷款健康状况也有关系。”一位江浙地区五大行支行人士称,“如果不良贷款多,分行会上收权限,需要收集申请人的全部资料,交到上一级的分行进行审核。”

此外,是否放贷还跟银行所拥有的信贷额度有关。据澎湃新闻报道,今年早间,部分银行曾接到了央行信贷额度的调控通知,要求不同程度地收缩信贷投放规模。其中某股份制银行更是指出,“房贷放款要同比下降”。

而来自央行北京营业管理部的数据显示,近期北京个人购房贷款月度新增额呈不断下降趋势。8月当月个人购房贷款新增额82.9亿元,为今年以来最低水平,比前7个月月均增量少81.4亿元。

【疑问4】哪些情形可能影响征信?

除了银行之外,互联网金融公司产品也有可能影响个人征信

除了银行系统之外,部分互联网金融公司产品也有可能会影响个人征信,这包括了借呗、微粒贷等常见产品。

其中,腾讯微粒贷客服回复记者:“客户在微众银行的借款记录,会按照人行的规范要求上传记录,请保持良好的还款记录,如有逾期记录是否会产生影响申请房贷或其他借款,需要咨询申请借款的银行对逾期记录的要求。”

此外,支付宝客服同样回复指出,蚂蚁借呗为贷款产品,将根据人行相关规定适时上报征信系统;如逾期,后续将影响个人信用记录(含芝麻信用)。

苏宁任性付则在官网公告称,使用任性付发生逾期后不仅会产生违约金,逾期信息还会上传至人民银行征信系统。

(编辑:杨少康)

来源: 新京报 作者:宓宓

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