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本期嘉宾柳博

柳博,大数金融&大道金服创始人兼董事长,国内知名个人信贷专家、第三代小微贷款技术的开创者、中国房屋产权保险模式的设计者。曾任平安银行总行零售总监、深圳发展银行零售银行代理条线长,是中国多项按揭及个人信贷产品的原创者。 大道金服,全国领先的住房金融服务平台。公司于2015年12月完成A轮,由红杉资本领投、太盟投资集团(PAG)跟投;2017年3月完成B轮融资。

图文

323,大道金服创始人兼董事长柳博柳先生来到金评媒正在直播栏目,和现场的记者与网络上的网友进行直播互动。

主持人:欢迎大家来到金评媒《正在直播》现场!今天要和大家聊的是产权保险在中国的发展和探索。为此,我们请到了这方面的专家大道金服创始人兼董事长柳博柳先生。我看到现场也来了财经记者,他们都在跃跃欲试准备提问问题了。

提问: 咱们在做产权交易保险,想请您谈一下二手房交易有哪些痛点?

柳总:二手房交易,和国外相比,中国的整个流程其实有很多的痛点。我举一个具体的例子,今天绝大部分买房、卖房的人都是有按揭的。现在的流程是看好了房子以后买卖双方要去签订买卖合约,然后卖方需要找一笔钱来把现在的没有还完按揭还掉,这笔钱来源有两个,一个是买方的首付款,被中介应用来做这件事。第二个是一些社会资本,包括中介的垫资,担保公司、小贷公司等等民间资本参与到这个里面,我们俗称为赎楼。只有把卖方的按揭贷款还清之后,才能在银行解除抵押;而新的贷款要先办抵押,银行才能放款。放款以后卖方把钥匙交到买方手里,交易才结束。

整个流程从全国来看平均要两个月的时间,因为中间涉及了(赎楼)的过程,赎楼的贷款对于老百姓来讲是有成本的,费用很高。这期间,第三方很关键,因为在整个交易过程中,是有一定的风险。如果说买方的首付款参与其中,一旦后续有任何纠纷,比如说产权不清晰,可能卖方房产被查封,可能一房多卖,或者买方由于一系列限购政策,没有办法买房,都会导致产生交易中断,极易产生很多的纠纷。

现在解决这个问题的金融产品都是在监管之外,一旦发生问题对于消费者来讲,往往不知道该找谁,或者是解决会有很大的难度。而我们一旦用一个保险的产品来替代,那么保险是一个正规的金融机构,受监管的机构,受监管的产品,一旦出现问题,保险的赔付几乎是确定的。

所以,对老百姓而言新的模式会使他更安全、更省钱、效率更高。那这些是怎么做到的呢?在新的产权保险的模式下,买卖双方签约以后,买方去申请银行的按揭贷款,同时申请一个产权保险的产品,直接把银行的贷款放下来,不再等待赎楼、过户、抵押一系列的环节。银行的钱在这,客户的首付款在这,卖方就可以收到全部的款项,就可以把钥匙及早的交给买方,双方皆大欢喜。

我们可以把所有后面的事情都仅作为一个手续,放在后面去办理。卖方还没有还完的按揭,我们可以用买方新的按揭款加上首付款还掉,这种情况下已经没有赎楼的环节,更多是资金的清算,整个资金的效率会得到大幅提升。在整个的交易过户抵押中若有任何问题,保险公司会承担责任,第一时间来进行赔付。

所以,产权保险非常重要的一个功能,就是消灭了赎楼贷款,而赎楼和赎楼贷款的这件事,本身就是一个不该有的事情,这是一个在中国缺少金融工具所带来的产物。我希望从此以后我们能够让赎楼的这件事情从中国消失。

提问: 我想问一下咱这边和保险公司的合作模式是怎么样?先放款风险特别大,如何做好风险防范这一块?咱们有什么样的优势?

柳总:

涉及到保险公司是为客户承担责任出保单,这是保险公司会承担的部分。

但是整个这件事情的过程中,蕴含着很多的操作风险。大道金服的团队,有以银行的个人信贷业务为主的人所组成,在个人信贷方面有很多的经验,可以在整个过程中很好的来控制风险。

关于风险防范:

在整个买卖过程中,其实还会涉及到大量的人力来帮助老百姓、消费者完成整个的流程。大道金服所承担的工作之一就是帮助老百姓把整个的流程来完成,并在完成这个流程的过程中控制风险。关于风险,其实除了我刚才提到的一些产权不清晰,被查封等等风险之外,很重要的风险就是卖方他可能已经有很多的债务,在这个过程中这些债主会趁着在房产交易的过程中,抵押权全空的阶段,采取一些查封等等的手段,这样的话整个交易就做不下去了。对于我们来讲的话,已经进入到对卖方人风险的考察。通常而言银行只会关注买方,因为买方向他按揭,而我们不但关注买方,也会关注卖方。

在业务刚刚起步的阶段,客户是会分等级的,有的客户我们觉得风险很大,我们不会去做;有一部分客户,我们可以把款很快的放给他;还有一部分客户我们会放一部分款,通过这样的方式来解决控制风险。

提问:您刚刚说的是在买卖二手方的过程当中,按传统模式需要2-3个月时间,如果我们大道金服介入之后需要多长时间?我看到你们的产权保险模式,感觉到门槛并不是很高,我们这个模式的可复制性是怎么样,或者我们公司的竞争壁垒在哪里?

柳总:

第一,整个效率的提升,主要在于省去了赎楼、过户、办抵押的时间,各地的情况其实是不太一样的,但是我觉得应该是可以得到大幅的提升。

第二,整个的这件事情其实从逻辑上看很简单,但是我们需要让银行认可这样的产品,改变他的信贷流程,要让保险公司相信你,你有这样的一个控制风险的能力,能够让经纪行业来相信,使他交易效率加快,帮助他获得市场,需要整合几方面的力量。同时中国整个房地产交易的流程、制度,在全国各地是完全不一样的,具有非常大的复杂性。而我们所做的业务是需要规模的,一定要有规模经纪,把全国各地不同的交易流程、交易制度整合起来,让他标准化、系统化、线上化,我觉得这个挑战其实也是很大的。所以,看上去他的门槛或者壁垒并不高,但是实际上他需要非常强的软实力。

同时,像这样的业务,如果说只是在一个局部(当地)规模很小来做,最终来看无论是你的流程、IT系统都不可能有一个非常大的变化、改善,也不具备规模效应,这个时候我们可以想象一定是一个全国性的有品牌的有专业度的公司,最终能够在这个道路上走的更远。更不要说整个的模式是我们首先设计创立出来,我们对它有深刻的理解,同时也会有不同的产品在不同的阶段来应对,不断的推出。我相信竞争力其实还是明显的,而我们这个产品已经推出了一年多的时间,能够跟上来的竞争者目前几乎是没有看出来。

提问: 网友提出,大道金服跟哪些保险公司和银行有合作,哪些城市落地了这些模式?

柳总:大道金服现和太平洋保险、中华保险、众安保险合作,在银行方面包括了邮储、光大、兴业、平安,其他一些银行包括全国性的四大行的省级分行,还有很多地方性的城商行都是我们的合作伙伴,像广发银行、招商银行等等,目前整个合作也进入到即将开始合作的阶段。

提问:您干这个事是不是在跟担保公司抢生意?

柳总:行业总是在不断的向前发展的,在过去这么多年以来,中国整个房产交易的流程,其实我前面也提到,跟国外相比是蛮落后的。中介这个行业也是不得已的一个妥协,不得已的需要外部的资金来解决这个阶段性的客户短缺资金的一个问题。背后其实是中国的金融产品不够发达的一个表现,缺少一个专业的金融工具来解决专业的问题。

随着行业的发展,新的模式引进,在整个市场上我们可以看到银行可以更快的放款,更高的提高效率,保险公司有新的业务,地产公司可以使交易更加有效率,对于消费者来讲,可以得到一个更快、更省、更安全的产品。那么整体上来讲是给这个社会带来了价值,至于说会伤到一些现在从事这个行业的人士,我只能表示抱歉。但是,这是行业发展的规律。

提问:大道金服首创了产权交易保险,之前为什么没有人发现这块的商机,有没有国外的公司在中国来尝试过,出现过什么样的情况?您在做这块之前,有没有这方面的研究?

柳总:是的。美国一家最大的专业的保险公司,早在2003年左右就进入到中国来,但是两国的法律环境、产权制度都是不一样的,导致他始终没有办法把这个产品在中国落地,后来他也就撤掉了。

这个产品是一个非常底层的金融产品,涉及到银行、保险等跨领域的知识背景,而且你要清楚的知道中国的问题是什么,要解决的核心是什么。我们要重新设计产品来解决中国的问题,这需要专业的背景,需要有脑洞大开的想法或者创造性的想法。我们把这个产品推出,这也是我们自己很自豪的事情,这个产品没有出现在银行、保险公司,而是由大道金服这样的创业公司把他带来中国,觉得这是一件很有意思的事情。

提问:目前全国范围内还是习惯买房找链家,不少中介给消费者包揽。柳总,您这个模式符合国家对这一块的政策吗?

柳总:举个例子,里面涉及到消费者保护的问题,今天你去参加一个旅游团,如果旅游团用大巴把你拉到一个商店让你买东西,给你讲我给你提供了旅游的一站式服务,你会马上知道损害了消费者的权益。但是在今天,当你去买房子的时候,涉及到前面交易撮合,涉及到中间过户抵押等等交易环节,资金清算等等,也涉及到金融产品,如果说一家把这个事情全部都包办下来,往往消费者觉得他是给我提供了方便。

所以,我认为消费者的金融消费保护意识需要觉醒。从国家来讲去年8月份有一个七部委联合发布了加强存量房管理交易文件,在这个文件里面说到了,经纪行业要跟金融分离,不可以捆绑销售。同时,也提到了在交易环节,所谓交易环节是什么?就是产权转移、资金清算,要求房地产中介不可以强迫客户在指定的地方办理这样的业务。国家逐渐的从金融、消费者保护等等方面,来规范这样的市场。

其实在美国这是由三个专业的领域来完成的,经纪指的是什么?指的是交易撮合。一旦撮合完成以后,整个交易过程,包括产权过户、产权转移、资金清算都是要有一个专业的第三方公司或者产权公司,或者是律师事务所、独立的机构来完成的。金融更是由有牌照的专业金融机构来提供产品。

在整个经纪行业里面,现在也在出现专业化的分工,而专业化的分工使这个行业走向发展或者快速发展非常重要的一个阶段。所以,我想在中国,经纪、交易、金融三分离,逐渐会成为这个行业的共识和标准的流程。

提问:现在各大网站、媒体报纸几乎都被房地产市场新闻铺天盖地,现在广州、深圳、郑州,这几个地方也是地产政策频出的地方,对大道金服有什么样的影响?我们有没有应对的举措?如果要是真的出现一些问题的话,保险公司会有理赔吗?

柳总:房地产市场永远都是起起伏伏的,如果你的商业模式是在这个领域里头,那么你一定要有应对的准备。我前面也讲了我们的产品其实有两个应用的领域,一个是应用于二手房交易的领域,第二是应用于银行的房产抵押贷款提前发放,包括国家现在最鼓励的小微贷款,小微贷款这些客户的特点是缺乏计划性,带来的用款急,用款急是小微贷款非常重要的特色,如果我们能够让在抵押之前就放款,无疑使他用款提前一个礼拜、两个礼拜甚至更长,这对小微贷款促进是非常强。

对于银行来讲,房产的按揭贷款,随着房地产形势处于低谷的时候,一定会在他的房产抵押贷款上去发力,这样子的话我们业务商业模式的设计,可以在两个业务之间互相进行平衡,度过房地产市场的春夏秋冬的周期。而这样的优势,其实是我们相比一些可能出现的潜在竞争对手的一个很有力的武器。比如说房产经纪中介也可能会进入到这个领域里头,但是他擅长的地方是在交易领域,而对于银行领域他相对并没有那么熟悉。这个时候我们的竞争优势就会体现出来。房地产形势包括调控使交易量减少,一定会对我们的业务产生一些影响,但是我们业务设计的特点,也决定了我们可以把影响减少到最小。

提问:互联网发展以来出现了很多名词,P2P是比较早的概念,您现在来看P2P好像安静一点。您怎么看待这一波以P2P为代表的互联网金融的大企业?

柳总:我觉得事情的发展总是会有一个过程,在中国很多的事情都是一拥而上,然后再快速的消亡,很多的产业、行业都有这样的特点。我觉得在整个P2P或者互联网金融的大潮里面,大家逐渐的意识到产业的核心仍然是金融,技术包括大数据、互联网、人工智能等等,这些都是在帮助金融,使金融更有效率,可以更有效率的服务到更多的客户群体。逐渐的大家意识到金融科技或者是更好的来描述金融领域里面发生的更好的商业模式。所谓金融科技就是金融科技公司用科技的手段,用新的方式、新的产品来帮助传统的金融机构能够使他的金融更有效率,我们所做的事情如果从广义的角度来讲,我们用新的产品、新的流程,来让银行、保险,使它整个的服务更有效率。

提问:有网友说他现在在搞互联网创业,柳总您是银行高管,出来创业合适吗?再给一次机会您会选择在银行还是创业?

柳总:第一,创业的过程中既是人生的体验,也会有非常多的兴趣。第二,在今天创业已经和过去一定要在车库里面开始这样的概念或者是兄弟几个凑一点钱开始打拼有了很大的差别,因为今天资本市场逐渐发达,当你有一个好的项目、好的团队、好的市场前景的时候,资本的力量是很强大的,会来追逐你,希望和你一起把这个事情推上更高的高度,这就是我们看到很多新的商业模式、新的技术,在今天很快就铺天盖地得到快速的发展,这样的公司其实是比比皆是。所以,创业在今天是有可能站在一个比较高的起点上,快速的发展。

提问:感觉您的性格比较稳重,您觉得自己的性格适合创业变化快的事情吗,您的团队稳定吗,有没有一些带队伍的经验跟我们分享一下?

柳总:我觉得创业最重要的事情在于整个团队对我们所做的事情要有坚定的信念和经过计算的有必胜的把握。特别是我的这个团队,有很多在银行担任职务的人。那么银行的人本身他的特性,是很稳重的或者叫保守的。当他们看到说我们所做的事情,是一个能够改变银行固有的流程,能够给社会带来很大进步,能够改变几个行业的这样一个事情的时候,他们首先看到这个事情的远大前景。第二,看到了这件事情银行的接受度、保险的接受度,自身在其中非常知道这件事情所能解决的痛点,所以他知道这个事情会成功。这样子的话,都会使这个团队非常的稳定,非常的有向心力。这是第一。

第二,在于创业公司的机制。我们的合伙人中层,他们都有股权、期权,他们非常清楚这些都是和公司的成功紧密相联的。所以在这个公司里面只有一个大的目标,而没有个人目标,个人目标和大的公司目标相比微不足道,所以大家目标一致。同时,由于过去工作关系建立起来互信,使整个机制非常平滑。

我觉得这样两个东西是创业公司和一个传统的机构所不同的地方,或者他的优势,更不要说在这样一个公司里面他的决策机制、他的活力和传统机构会有比较大的差别,这些都是非常有意思的事情。

提问:大道金服刚刚B轮融资了2亿,融资之后你们有什么样新的计划还有业务拓展吗?

柳总:第一,使我们在全国地域上的扩张走的更快。

第二,在整个互联网化、线上化、系统化、科技化的道路上可以有更大的步伐。同时,也可以让我们有能力去吸引更多高水平的人才加入我们的队伍。

今天我们整个房产交易的流程是效率非常低下的。举个例子,如果你想去银行把你的按揭贷款还掉要去三次,第一次要去申请提前还款,第二次拿着你的卡做还款的动作,第三次要去银行拿解押的凭证。为什么这一切不能通过线上资金清算来解决掉呢?所以整个流程里面有非常多的改进空间。

主持人:我和大家一样,听柳总讲的都是如痴如醉。在这我也感谢您做了一件对于老百姓来讲非常好的事情。再次感谢柳总来到正在直播,同时也希望大道金服越做越好。

FM

柳博做客金评媒FM

大道金服创始人兼董事长柳博是国内知名的个人信贷专家、第三代小微贷款技术的开创者、中国房屋产权保险模式的设计者。他曾经担任平安银行总行零售总监、深圳发展银行零售银行代理条线长,是中国多项按揭及个人信贷产品的原创者。

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